Ratenkredit: Häufig gestellte Fragen zu Kosten, Sicherheiten und Rückzahlung

Mit einem Ratenkredit leihen Sie sich Geld zu einem festen Zinssatz und zahlen es über eine vereinbarte Laufzeit in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Wie viel Kredit Sie bekommen, hängt von Ihrer Bonität ab. Je nach Bank sind Summen bis 100.000 Euro möglich. Sinnvoll ist ein Ratenkredit vor allem für größere Anschaffungen, etwa ein Auto.

Die Höhe der Zinsen richtet sich nach dem Marktzins, Ihrer Bonität und den Sicherheiten, die Sie stellen. Weil jede Bank anders kalkuliert, lohnt es sich, mehrere Angebote einzuholen, die auf Ihre persönliche Lage gerechnet sind. Vergleichen sollten Sie dabei den effektiven Jahreszins, denn er enthält sämtliche Kosten bis hin zu Vermittlungsgebühren. Eine gesonderte Bearbeitungsgebühr darf die Bank nur berechnen, wenn Sie diese ausdrücklich vereinbart haben. Das hat der Bundesgerichtshof 2014 entschieden (Az. XI ZR 170/13 und XI ZR 405/12).

Laufzeit und Kosten hängen zusammen. Wer schnell zurückzahlt, trägt höhere Monatsraten. Eine lange Laufzeit senkt die Rate, verteuert den Kredit aber insgesamt, weil über mehr Monate Zinsen anfallen. Prüfen Sie deshalb vor der Unterschrift, ob Sie die Rate dauerhaft tragen können. Über alle Kosten und Vertragsbedingungen muss die Bank Sie vorab aufklären, auch über Kündigungs- und Rückzahlungsmöglichkeiten, eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und Ihren Anspruch auf einen Tilgungsplan.

Als Sicherheit verlangen Banken häufig eine Gehaltsabtretung. Kommt es zu Zahlungsproblemen, kann die Bank damit den pfändbaren Anteil Ihres Gehalts unmittelbar beim Arbeitgeber einziehen. Finanzieren Sie ein Auto, ist meist eine Sicherungsübereignung vorgesehen: Das Fahrzeug gehört dann rechtlich der Bank, Sie nutzen es ohne Einschränkung, verkaufen dürfen Sie es aber erst nach vollständiger Tilgung.

Ihre wichtigste Pflicht ist es, die Raten pünktlich zu zahlen. Für den Abschluss müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Die Bank verlangt außerdem Angaben zu Einnahmen, Ausgaben und laufenden Verpflichtungen, Ihre Zustimmung zur SCHUFA-Auskunft, gegebenenfalls Sicherheiten und ein Referenzkonto, meist das Girokonto, auf das sie den Kreditbetrag auszahlt.

Zu den Risiken: Fallen Ihre Einnahmen weg, etwa durch Arbeitslosigkeit, kann aus dem Kredit eine Überschuldung werden. Wenden Sie sich in diesem Fall früh an eine Schuldnerberatung. Zahlen Sie verspätet oder unvollständig, droht außerdem ein negativer SCHUFA-Eintrag, der spätere Kreditwünsche oder auch einen Mietvertrag erschweren kann.

Zurückzahlen dürfen Sie den Kredit jederzeit, ganz oder in Teilen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, deren Höhe das Gesetz begrenzt: höchstens 1 Prozent der vorzeitig getilgten Summe, höchstens 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Laufzeitende noch entstanden wären. Weil Kreditzinsen über Sparzinsen liegen, kann sich eine vorzeitige Ablösung oder eine Umschuldung rechnen. Lassen Sie sich dazu beraten.

Abschließen können Sie einen Ratenkredit in der Bankfiliale, im Internet oder am Telefon. Auch Händler bieten bei Autos oder Haushaltsgeräten eigene Finanzierungen an, deren Konditionen Sie mit anderen Angeboten vergleichen sollten. Über die Institute wachen die BaFin und die Deutsche Bundesbank, über größere Banken zusätzlich die Europäische Zentralbank. Wer in Deutschland Kredite vergeben will, braucht eine Erlaubnis der BaFin. Die Konditionen selbst, also Zinshöhe und Vertragsbedingungen, prüft die Aufsicht nicht.